【失能險】長照需要的就是『長照險』嗎?(上)老人保險有哪些?

根據內政部統計 2018年台灣

  • 50-64歲的人口總計有 :5256,655人佔全台 – 22.29%

  • 65歲以上所謂的高齡長者總計有:339萬萬8,780人佔全台 – 14.41%

2018 各年齡層人口比例 by <<初老行旅>>

在養兒不能防老的『50+』世代,除了養生、運動、人脈存摺,如何為自己及家人買份老後保障 絕對 絕對 得深思。

在台灣邁入高齡化超高齡的社會時,大家也開始關注高齡社會問題與『銀髮產業』商機,政府長照政策也由1.0版進化到長照2.0,早期各保險公司競相推出的所謂長期照顧(看護)保險已無法涵蓋現實生活中的多元需求,因此衍生出所謂的殘照險。

『殘照險』,媽!我不僅垂垂老矣還要殘廢才能有保障嗎?

Nonono 其實不是這樣的。為了避免誘發更多憂鬱症患者,殘照險已經更名為『殘扶險』或『失能險』就是失去生活自理能力!(有感覺好一點了嗎?)我們應不應該投保?怎麼保才經濟實惠?應該保多少才?跟誰保比較可靠呢?經過小米鷺鷺抽絲剝繭(活生生多了一撮白髮)後,慢慢說給你聽。

這不是一篇業配文!而是把各保險公司主要的老人保單攤開比較

這篇分享文是設定以50+女性為投保對象的評估結果

單純以長照險及失能險為主約的保單資訊

小米鷺鷺為投保人(不惜犧牲個資)與各家保險公司經理人洽談後彙整之比較表 

  1. 保險種類

  2. 長期照顧型保險 for 50+

  3. 何謂『長照險』vs『失能險』

  4. 2018年國內主要保險公司長照相關保險比較

  5. 如何選擇適合自己的銀髮保單

 

1. 保險種類

電視上強力放送只要一通電話專人服務超簡單,看似無所不保的老人保險,骨子裏真的是這樣嗎?各式各樣小心機又在哪裡呢?簡單來說,保險主要可分為兩種類型:

保險公司及保單類型主要可分為財產保險及人身保險 by <<初老行旅>>

I 財產保險:

例如房屋的地震險、火災險;車子的失竊險、意外險;進出口的貨物運輸險及天災人禍導致財物損失等非人身的保障。

II人身保險:

例如常見的壽險、意外險、醫療險、癌症險、或積極型的壽險+投資理財如定期定額的儲蓄型年金(通常指利率依市場行情變動,在約定期限後可領回本金常稱為保本型保單)或是投資型年金(通常指固定優惠利率,在贖回或解約時會依市場的波動行情影響到本金的現,所謂的保息不保本)。實際內容會依保險公司、保單條款而異。♦口號♦:投保時應考慮自己的經濟狀況、未來規劃及可承擔風險(包含心理層面)。

老人常見保險可分為:銀髮保險 vs 年金保險 vs 失能險 by <<初老行旅>>

 

2. 長期照顧型保險 for 50+

壽險保單是少數越老越錢(越晚投保保費越貴),因為身體狀況(體況)會影響到投保資格和費用,我們今天要討論的就是與銀髮族息息相關的『長期照顧』需求保險,銀髮族可以考慮的保險具體有哪些種類呢?特色與差異在哪裡呢?首先我們來看市面上主要的三大類型保險銀髮醫療年金保險長照需求保險,簡易說明如下表:

I 醫療險:

因為老年人體況較差相對產生意外或疾病的機率較高,根據統計50歲以上每6個人就有一個需要住院,50-59歲患者平均住院費用達11.3萬元,65歲以上長者半數有3種以上慢性病,這類型保單主要訴求提高門診、手術及重大疾病時的醫療保障(享有較好的醫療品質),相對投保條件及保費也較高。

II 年金保險:

適合有閒置資金(如退休金)的理財運用,基本上不建議上了年紀的人追求高利潤(高風險)的投資規劃。♦再三提醒♦:投資前應多方比較,根據自己的能力及未來規劃選擇安全可信任的保險公司及保險經理人!最好可以和家人互相討論(小心有鬼)。

III 長期照顧保險:

(本文重點)主要有三種型態長照險、類長照險及失能險(殘扶險)。早期保險公司因應長照政策推出『長照險』,但除了生活失能與失智需要長期照顧外,因疾病、意外所導致的生活失能需要長期照顧狀態其實機率更高 – 68%為補強早期長照險的不足所推出較新型的保險型態就是失能險/殘扶險,說明如下:

『長照險』:

理賠定義是不管發病原因依失能與失智的狀態判定(長照狀態),主要的問題點如下:

a)必須定期(每半年或一年)持續提供現況醫療確診證明,造成患者及家屬的不便性;

b)體況若改善(家屬的心願)以致不符合理賠條件則停止理賠,若體況反覆,也會因為『免責期』產生認定及申請上的難度;

c)長照險是依據專科醫師利用臨床『巴氏量表』及簡易『失智量表』做為診斷依據,主要是患者本身生活自理及分辦力的觀察判斷,不同醫生可能有不同的診斷意見。

『類長照險』:

又稱為『重大傷病險』主要是挑選國人容易罹患的重大傷病(依保單設定)或癌症去規劃保險內容,但理賠範圍較窄且更嚴格,其實就是醫療險的一種。

『失能險』或『殘扶險』:

只要確診為符合財政部(統一規範)的1179項失能症狀即可依據保單申請不同等級、金額的一次性給付及定期給付。但是還是有些問題:

a)『必須』是由疾病或意外產生(非自然老化現象);

b)保險理賠範圍涵蓋長照險的失智症狀,但對於1179項的失能定義與長照險使用的巴氏量表判定方式及內容差異很大(不盡然全部涵蓋),可參考小米鷺鷺的『長照到底滴共蝦米』一文。

 

3. 何謂『長照險』vs 『失能險』

一般人可能會以為年紀大了需要長期照護的機率增加,所以需要『長照險』小米鷺鷺就是這樣想的所以展開了這條長照險探索之旅,那我們就來看看究竟是怎麼回事呢?首先我們來看一下這些長照相關的保險判定基礎上的差異。什麼樣的狀態會被判定為需要長期照護?如何去界定照護等級(會影響到保險理賠及政府資源申請)呢?

健保 vs 長照險 vs 失能險的相關理賠基礎 by <<初老行旅>>

I) 長照險:

不管外力(疾病、意外)或自然老化所產生的失能與失智狀態,符合『長照狀態』的定義即可申請理賠,但是必須持續每半年或一年(依保單規定)重新提出長照狀態證明(比較不方便)。申請這類型保險理賠或政府長照資源時的資格判斷標準一般採用『巴氏量表』和臨床『失智量表』來評量,長期照顧狀態判定方式簡單說明如下:

一、生理型生活功能障礙 / ADLs

巴氏量表 – 六項生理功能障礙評估 by <<初老行旅>>

二、認知型生活功能障礙 / IADLs

失智量表 – 三項認知型功能障礙 by <<初老行旅>>

『長期照顧狀態』判定是綜合上述兩類型的障礙項目作為依據:

長照照顧狀態判定方式 – 巴氏量表與失智量表 by <<初老行旅>>

家屬若想要自行在家觀察評估長輩們的生活自理能力,可以

a) 點擊下載臨床『巴氏量表』;

b) 點擊下載簡易『失智量表』。

不過不需要太過疑神疑鬼,如有疑問還是要請教專科醫師或所在地的長照中心協助

♣ 二月份小米鷺鷺也會和大家分享媽媽在奇美醫院做的失智評量流程與經驗 ♣

II) 失能險 / 殘扶險:

其實長期照顧是種需求狀態原因不見得是年紀,所以才會需要更廣義的保險理賠保障,依據衛福部的統計資料顯示:

國人失能主要原因及佔比 by <<初老行旅>>

失能險/殘扶險是依財政部統一規範的1-1179項失能判定標準去做理賠的內容規範,大部分保險公司都採取不同失能級數對應不同理賠金額比例。和傳統長照險差異主要在『必須』是由疾病或意外所引起的失能現象導致長期照顧的需求(失能原因和級數是關鍵),不需要持續提供診斷證明。相關說明詳見後文。

?????到底應該選哪一家保險公司的哪一張保單呢?讓我們繼續看下去 –【失能險】你以為長照需要的就是『長照險』真的是這樣嗎?(下)各家保險老人保單比較。讓你清清楚楚,明明白白不會保錯。

歡迎分享,讓有需要的人得到更多的幫助喔

One thought on “【失能險】長照需要的就是『長照險』嗎?(上)老人保險有哪些?

  • 我喜歡,很有幫助ㄛ!

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